Как компаниям «ПрограмБанк» и «ВСК-Ипотека»
удалось построить эффективный ипотечный конвейер всего за 4 месяца.

Ипотека — один из самых перспективных продуктов кредитного рынка. Если 10 лет назад менее 10% жилья приобретались по ипотеке, то к концу 2014 на массовом сегменте первичного рынка эта доля составила больше половины. При этом ипотечные продукты во многом сложнее, чем остальные виды розничных кредитов, а значит, и автоматизация ипотеки требует совсем других трудозатрат и подходов. Сергей Андреевич Каменщиков Руководитель Управления андеррайтинга ООО «ВСК-Ипотека»

Компания «ВСК-Ипотека» начала свою деятельность в 2011 году в качестве первичного кредитора-займодавца на первичном и вторичном рынках недвижимости. Предоставление ипотечного займа — процесс многогранный, растянутый во времени и в какой-то степени индивидуальный. Именно поэтому мы используем термин «рассмотрение заявки», а не «обработка».

Процесс рассмотрения заявки

Изначально потенциальный клиент (будущий заемщик) заполняет заявку в точке продаж. Заявка проверяется, анализируется, рассчитывается сводный рейтинг. На основе этой информации андеррайтер принимает решение: одобрить заемщика (в том числе, конкретные условия), отказать заемщику или запросить дополнительную информацию, на основе которой заявка будет рассмотрена еще раз.

Точки продаж расположены в 8 регионах, а Управление андеррайтинга, занимающееся рассмотрением всех заявок, находится в Москве. После одобрения заемщика (его платежеспособности), если клиента все устраивает, происходит подбор недвижимости и ее проверка на требования, предъявляемые компанией. По итогам одобрения объекта недвижимости клиенты выходят на сделку, где и заключается договор займа.

До внедрения «Кредитного конвейера» компании «ПрограмБанк» проверки по внешним базам — три бюро кредитных историй (БКИ) и система «Кронос» — выполнялись андеррайтером вручную. Эти блоки окрашены на схеме сине-красным фоном.

Причем проверки в БКИ, при определенных условиях, повторяются андеррайтером уже после одобрения объекта недвижимости, поскольку после одобрения платежеспособности (решение действует 3 месяца) кредитная история заемщиков может существенно измениться. Порой перепроверять кредитную историю приходится и через несколько лет после выдачи займа.
Основная цель проекта «Кредитный конвейер» — сократить время рассмотрения заявки андеррайтером без ухудшения качества анализа за счет автоматизации некоторых процедур верификации и андеррайтинга.

Кроме этого, перед нами стояла проблема, связанная с различными часовыми поясами между точками продаж в регионах и андеррайтерами в Москве. Во-первых, часть заявок по формальным признакам можно было сразу возвращать на доработку — либо для смены созаемщиков, либо для опровержения отрицательной кредитной истории. Во-вторых, заявка приходила к андеррайтеру в форме обычных скан-копий и требовала ввода данных о паспортах, адресах и так далее, что еще больше затягивало рассмотрение заявки.

Выбор поставщика и реализация проекта

Разработчика выбирали по принципу разумной ценовой политики и опыта в работе с БКИ. Обсудили с рядом компаний наше техническое задание, выслушали их рекомендации и видение проекта, собрали коммерческие предложения самого разного ценового диапазона и масштаба бизнеса, провели рабочие встречи. Выбрали тот вариант, который показался наиболее разумным.

Для ускорения разработки и внедрения решено было установить типовую версию «Кредитного конвейера» с минимальными доработками под наши насущные требования. Когда стало понятно, что система позволяет стабильно работать нескольким сотрудникам в Москве, началось подключение регионов. Потом постепенно реализовывали нужные нам блоки. В итоге проект занял всего 4 месяца: в ноябре-декабре 2014 года все новые заявки рассматривались уже в кредитном конвейере «ПрограмБанка».

*Отдельная интересная задача, которую мы решили совместно с компанией «ПрограмБанк» — это автоматизированный поиск «сходных заявок», т.е. тех, заявок, в которых прослеживаются связи потенциальных клиентов с лицами и компаниями, фигурирующими в ранее поданных заявках. Поиск осуществляется по адресам, телефонам, работодателям и другим полям заявки.

Что может стоять за «сходной заявкой»? Например, близкий родственник заемщика получил отказ. Другой пример, поступают заявки сотрудников одной организации: это может означать все, что угодно, вплоть до того, что украдена печать компании и любой человек может принести справку о доходах оттуда. Понятно, что к таким заявкам (их около 5%) мы относимся с большой осторожностью. Поэтому, если заявка идентифицирована как «сходная» заявка, то ее сразу рассматривает координатор — в индивидуальном порядке и с учетом повышенных рисков.

Достижения в результате проекта

Как и планировали, перевели значительную часть проверок на полностью автоматический режим. Все блоки, которые окрашены на схеме в сине-красный цвет, после перехода на решение «ПрограмБанка» стали выполняться автоматически!

В результате процесс получил описанный на схеме вид:

• По каждой заявке в «Кредитном конвейере» перед отправкой на рассмотрение проводятся проверки на предмет корректного ее заполнения. Автоматически и в нужной последовательности формируются запросы в различные БКИ и в «Кронос», рассчитывается рейтинг. На каждом шаге возможен отказ по формальным критериям без затрат на проверку в последующих БКИ и Кроносе. Андеррайтеру полученная информация передается в виде удобного сводного отчета.
• В процессе принятия решения по объекту недвижимости андеррайтер может провести повторную проверку кредитной истории. Автоматизированный процесс повторной проверки занимает не более одной минуты. Позволяет оперативно отсеять недобросовестных клиентов и мошенников.
• После одобрения объекта недвижимости в «Кредитном конвейере» формируются документы на сделку (договор займа, закладная и др.) и параллельно передаются данные в БКИ об одобренной заявке, а после заключения договора — о выданном займе.
  
  

Таким образом, мы за 4 месяца перевели в автоматический режим большинство этапов рассмотрения и обработки заявок, которые до этого выполнялись вручную, заметно снизили трудозатраты на одну заявку (а, значит, снизили расходы) и повысили оперативность взаимодействия с клиентом. Процесс работы с заявкой стал более прозрачным, в частности, координатор может управлять процессами прохождения заявок. Руководители подразделений получили возможность контролировать качество работы сотрудников.

Среди непосредственно измеряемых бизнес-результатов проекта отметим:

• На 38% сократилось среднее время работы андеррайтера с одной заявкой.
• 18 % отказов в случае «сильного негатива со стороны внешних источников данных» формируются в полностью автоматическом режиме.
  
  

В результате не только экономится рабочее время андеррайтеров, но и обеспечивается более эффективное взаимодействие с заемщиками: сотрудники точек продаж сразу видят автоматический отказ и могут, не дожидаясь решения андеррайтеров, дальше работать с заявкой (изменять состав заемщиков, опровергать отрицательную кредитную историю, сообщать клиенту об отказе и т. д.).

Кроме этого, планируется подключить к системе сотрудников компаний-партнеров, которые также смогут добавлять свои заявки, проводить сделки купли-продажи закладных, а также осуществлять последующий сервис выданных займов.

Опыт «ВСК-Ипотеки» показывает, что, несмотря на сложность бизнес-процессов ипотечного кредитования, их можно эффективно автоматизировать в сжатые сроки и получать практический результат. Надеюсь, этот опыт будет полезен нашим коллегам из банков и других кредитных и некредитных организаций.